Hrvatska narodna banka u cilju očuvanja stabilnosti financijskog sustava od 1. srpnja 2025. primjenjuje makrobonitetne mjere kojima ograničuje kriterije kreditiranja potrošača, čija se primjena djelomično prilagođava od 1. listopada 2026. Novom Odlukom o kriterijima kreditiranja potrošača smanjena su dopuštena odstupanja od propisanih ograničenja omjera, dok najviše dopuštene vrijednosti DSTI i LTV omjera i ograničenje ročnosti ostaju nepromijenjeni.
Ograničenja kriterija kreditiranja važan su dio makrobonitetnog instrumentarija. Ona služe kao svojevrsna sigurnosna mreža kojom se ublažava prekomjerno zaduživanje potrošača, odnosno prekomjerno preuzimanje rizika od strane banaka, što bi moglo dovesti do poteškoća pri otplati kredita te stvoriti gubitke za banke, nepovoljno utječući na gospodarski rast i financijsku stabilnost.
Odlukom o kriterijima kreditiranja potrošača HNB ograničuje iznos mjesečne otplate duga u odnosu na dohodak potrošača (engl. debt service to income, DSTI) na najviše 45% za stambene i 40% za nestambene kredite, a za kredite osigurane nekretninama i ukupan iznos kredita u odnosu na vrijednost nekretnine u zalogu (engl. loan to value, LTV) koji ne smije biti veći od 90%. Osim toga, ročnost se stambenih i nestambenih kredita potrošačima koji su osigurani nekretninom ograničuje na trideset, a ostalih nestambenih kredita na deset godina. Odlukom su predviđena i određena odstupanja od propisanih ograničenja DSTI i LTV omjera, koja banke mogu koristiti na temelju vlastite procjene kreditne sposobnosti potrošača. Od 1. listopada 2026. dopuštena odstupanja se smanjuju, pa banke u svakom tromjesečju mogu mimo navedenih DSTI ograničenja odobriti do 10% (prethodno 20%) stambenih i 5% (prethodno 10%) nestambenih kredita, kao i do 10% (prethodno 20%) kredita potrošačima mimo LTV ograničenja. Pritom se odstupanja pri odobravanju stambenih kredita u najvećoj mjeri smiju primjenjivati za potrošače koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe.
Odluka o kriterijima kreditiranja potrošača iz 2026. (NN br. 107/2026.)
Obrazloženje uz donošenje Odluke o kriterijima kreditiranja potrošača
Kriteriji kreditiranja potrošača – pitanja i odgovori, 19. ožujka 2025.
ARHIVA:
Odluka o kriterijima kreditiranja potrošača (NN br. 50/2025)
Priopćenje o donošenju Odluke o kriterijima kreditiranja potrošača, 19. ožujka 2025.
Očitovanje na primjedbe i prijedloge dostavljene u sklopu javne rasprave
Najava uvođenja makrobonitetne mjere za ograničavanje kriterija kreditiranja potrošača