Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu (u nastavku teksta: Zakon) uvodi pravo na paket besplatnih usluga za potrošače koji na račun primaju redovita primanja, uz dodatnu zaštitu umirovljenika i socijalno osjetljivih skupina.
Zbog interesa javnosti i važnosti primjene ovog Zakona u praksi u nastavku dajemo odgovore na osnovna pitanja o sadržaju koji je njome uređen.
1. Što je najveća novost koju Zakon donosi?
Najveća je novost koju Zakon donosi uvođenje "paketa besplatnih usluga" uz račun za plaćanje u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. eurima na koji potrošač prima redovita primanja (npr. plaću, mirovinu, stipendiju i sl.) koji obuhvaća usluge za koje banka potrošaču ne smije naplatiti naknadu. To znači da će potrošači moći imati osnovne bankarske usluge bez naknade, ako zatraže navedeni paket od banke.
2. Koje usluge sadržava paket besplatnih usluga?
Paket besplatnih usluga obuhvaća sljedeće usluge za koje banka potrošaču koji je korisnik paketa ne smije naplatiti naknadu:
- usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja računa za plaćanje
- usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva prema odabiru banke
- usluge koje omogućuju polaganje gotovog novca na račun za plaćanje na šalteru ili bankomatu, osim obrade kovanog novca
- usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili bankomatu banke koja vodi račun za plaćanje
- priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima
- usluge redovitog izdavanja debitne kartice i njezino korištenje, ako banka tu uslugu pruža
- usluge izvršenja plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima.
3. Što znači da u paketu besplatnih usluga banka odabire usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva?
Usluge koje se definiraju prema odabiru banke znače da banka odlučuje hoće li u paket besplatnih usluga koji nudi uključiti npr. samo usluge internetskog bankarstva ili samo usluge mobilnog bankarstva ili obje usluge. Međutim, osim internetskoga ili mobilnog bankarstva, banka mora omogućiti potrošaču iniciranje i upravljanje platnim transakcijama i u prostorijama banke.
4. Može li se potrošač koji je korisnik paketa besplatnih usluga uz nadoplatu koristiti i drugim uslugama koje banka nudi?
Uz navedene usluge banka potrošaču nudi i usluge izvršenja platnih transakcija za koje može potrošaču naplatiti naknadu samo ako mu ih i inače naplaćuje. U praksi banke potrošačima naplaćuju naknadu za izvršenje kreditnih transfera (uključujući trajne naloge) i izravnih terećenja. Banka pri tome ne smije potrošaču ograničavati broj transakcija koje može izvršiti. Dodatno, banke mogu ponuditi potrošačima i druge usluge koje naplaćuje prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena poput izdavanja kreditne kartice.
5. Je li u paketu besplatnih usluga ograničen broj besplatnog podizanja gotovine?
Paket besplatnih usluga koji je vezan uz račun za plaćanje na koji potrošač prima redovna primanja omogućuje podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru ili na bankomatu prema odabiru banke koja vodi račun za plaćanje, za neograničen broj podizanja. Pri tome se, vezano uz iznose podizanja, primjenjuju ugovoreni limiti.
6. Smije li banka potrošaču koji je korisnik paketa besplatnih usluga naplaćivati naknade?
Za usluge koje Zakonom nisu definirane kao dio besplatnog paketa usluga, poput usluga izvršenja platnih transakcija kreditnim transferom, izvršenja izravnih terećenja ili izdavanja kreditne kartice, banke smiju naplaćivati naknade prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena.
7. Kako i gdje se potrošači mogu informirati o naknadama za usluge koje nisu sadržane u paketu besplatnih usluga?
Prije nego što potrošač otvori račun za plaćanje, banka mu je dužna dati Informativni dokument o naknadama (FID), koji sadrži informacije o besplatnim platnim uslugama obuhvaćenim paketom, kao i o naknadama za platne usluge koje se zasebno naplaćuju.
Dodatno, na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke u kategoriji "Usporedite bankovne naknade", pod nazivom Prikaz 1. Informativni dokumenti o naknadama na tržištu RH (FID) sadržani su svi aktualni informativni dokumenti o naknadama na tržištu RH, pa tako i za paket besplatnih usluga. Navedeni Informativni dokument o naknadama (FID) za paket besplatnih usluga nalazi se zasebno kod svake banke pojedinačno (kategorija "Sve banke").
8. Može li potrošač koji je korisnik paketa besplatnih usluga ugovoriti prekoračenje po tom računu?
Ako potrošač ispunjava uvjete sukladno zakonu kojim je uređeno potrošačko kreditiranje, banka će mu na zahtjev omogućiti ugovaranje prekoračenja po računu koji sadrži paket besplatnih usluga.
9. Tko ima pravo na paket besplatnih usluga?
Pravo na paket besplatnih usluga ima svaki potrošač koji na račun za plaćanje u banci u Republici Hrvatskoj prima redovita primanja u obliku plaće, mirovine, stipendije, naknade plaće za vrijeme privremene nesposobnosti za rad, novčane naknade za vrijeme nezaposlenosti te naknade koje primaju potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini, kao i sva druga redovita primanja potrošača koja se isplaćuju na račun za plaćanje kod banke u skladu s propisima kojima se uređuju radni odnosi, mirovinsko osiguranje i porez na dohodak te u skladu s drugim važećim propisima u Republici Hrvatskoj ili koja su kao takva određena internim pravilima banke.
10. Kako ostvariti pravo na paket besplatnih usluga?
Potrošač treba podnijeti banci zahtjev za korištenje paketa besplatnih usluga koji je vezan za račun za plaćanje na koji potrošač prima redovna primanja, a banka može zatražiti dokaz o redovitim primanjima. Banka ujedno provodi provjeru ima li potrošač već otvoren račun za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga. Banka mora odlučiti u roku od deset radnih dana od primitka zahtjeva ili u istom roku odbiti zahtjev. Iznimno, unutar šest mjeseci od dana stupanja na snagu ovoga Zakona banka je po zahtjevu potrošača obvezna postupiti u roku od 30 dana od njegova zaprimanja. Napominjemo da račun mora biti u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. u eurima.
11. Da li je moguće ugovoriti paket besplatnih usluga putem punomoći?
Banke moraju postupati s punomoćima (uključujući i specijalne punomoći) sukladno ovlaštenjima iz punomoći i općim uvjetima banke kako potrošači koji odaberu paket besplatnih usluga ne bi bili dovedeni u nepovoljniji položaj.
12. Smije li banka uvjetovati otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga (ili otvaranje osnovnog računa)?
Ne. Zakon izričito zabranjuje da banka (npr. ugovaranjem dodatnih usluga ili kupnjom udjela u banci) uvjetuje otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga (ili otvaranje osnovnog računa).
13. Smije li banka odbiti zahtjev potrošača za otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga?
Banka smije odbiti zahtjev potrošača za otvaranje računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga ako potrošač na području Republike Hrvatske već ima otvoren takav račun za plaćanje, neovisno o tome što može imati više računa za plaćanje na koje prima redovna primanja. Banka također može odbiti zahtjev ako bi otvaranje tog računa za plaćanje dovelo do povrede propisa kojima se uređuje sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma.
U slučaju odbijanja zahtjeva banka mora bez odgađanja, pisanim putem, bez naknade, obavijestiti potrošača o toj odluci i razlogu odbijanja, osim ako bi otkrivanje razloga bilo protivno ciljevima nacionalne sigurnosti, javnom interesu ili propisima kojima je uređeno sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma.
14. Ako želi imati takav račun, mora li potrošač otvarati potpuno novi račun za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga ako već ima račun za plaćanje?
Ako potrošač kod banke već ima otvoren račun za plaćanje na koji prima redovna primanja, tada može podnijeti zahtjev za korištenje paketa besplatnih usluga koji se veže na postojeći račun za plaćanje, a banka mu je dužna omogućiti nastavak korištenja istog broja računa za plaćanje (IBAN-a). Napominjemo da račun mora biti u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. eurima.
15. Je li raskidanje postojećih ugovora o različitim paketima platnih usluga i prelazak na paket besplatnih usluga za potrošača uvijek financijski isplativ?
Financijska isplativost za potrošača ovisi o njegovim preferencijama prema platnim uslugama koje uobičajeno koristi. Tako bi potrošači koji već koriste određene postojeće pakete platnih usluga trebali izračunati isplati li se prekinuti njihovo korištenje ukoliko takvi postojeći paketi obuhvaćaju usluge poput određenog broja besplatnih transakcija kreditnog transfera, besplatnog izdavanja kreditne kartice i slično. Ovisno o sadržaju postojećih paketa i navikama potrošača, moguće je da nekim potrošačima prelazak na paket besplatnih usluga ne bi bio financijski isplativ.
16. Odnosi li se paket besplatnih usluga na osnovni račun?
Osnovni račun jest druga vrsta računa za plaćanje, koji imaju pravo otvoriti i njime se koristiti svi potrošači koji imaju zakonito boravište u Europskoj uniji, a za koji banka smije naplaćivati naknadu prema uvjetima uređenima Zakonom, osim u slučaju ako je riječ o potrošaču koji pripada osjetljivoj skupini kada tu uslugu mora pružati bez naknade.
17. Može li potrošač izgubiti pravo na korištenje paketa besplatnih usluga?
Ako potrošač prestane primati redovita primanja na račun za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga u razdoblju od tri uzastopna mjeseca, banka može potrošaču početi naplaćivati naknade za usluge za koje u okviru paketa besplatnih usluga potrošač nije plaćao naknadu. Banka o tome mora obavijestiti potrošača najkasnije 15 dana prije početka naplate tih naknada. Banka u navedenoj obavijesti mora na jasan i transparentan način navesti iznose naknada koje će se potrošaču početi naplaćivati za usluge za koje u okviru paketa besplatnih usluga potrošač nije plaćao naknadu.
18. Od kada potrošač ima pravo na besplatno podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka?
Korisnici računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga i potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini, a koji imaju osnovni račun, od 1. siječnja 2027. imat će pravo dva puta mjesečno bez naknade podići gotovinu s navedenih računa na bankomatu bilo koje druge banke u Republici Hrvatskoj koja nije banka u kojoj imaju navedeni račun.
19. Tko su potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini?
Potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini korisnici su sljedećih prava prema zakonima kojima su uređeni socijalna skrb i inkluzivni dodatak:
- zajamčene minimalne naknade
- naknade za osobne potrebe
- naknade za redovito studiranje
- osobne invalidnine
- doplatka za pomoć i njegu
- inkluzivnog dodatka
- koji imaju status roditelja njegovatelja ili status njegovatelja.
20. Ima li potrošač koji ima blokirani račun i otvoren zaštićeni račun pravo na paket besplatnih usluga?
Zakonsko pravo na paket besplatnih usluga vezano je uz račun za plaćanje na koji potrošač prima svoja redovita primanja. Sama činjenica da je taj račun blokiran zbog provedbe ovrhe ne predstavlja zapreku ostvarivanju tog prava sukladno Zakonu, pod uvjetom da se redovita primanja i dalje isplaćuju na taj blokirani račun za plaćanje.
21. Što se mijenja za potrošače koji pripadaju osjetljivoj skupini?
Ako potrošač ima osnovni račun, a pripada osjetljivoj skupini (npr. ima status njegovatelja, osoba je s invaliditetom i sl.), banka mu mora omogućiti:
- usluge koje obuhvaća "paket besplatnih usluga" bez naknade
- u okviru paketa besplatnih usluga, usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje na šalteru i na bankomatu njegove banke bez naknade
- mjesečno i bez naknade, izvršenje deset nacionalnih i/ili prekograničnih kreditnih transfera (što uključuje instant kreditne transfere i trajne naloge) i/ili izravnih terećenja u službenoj valuti Republike Hrvatske koji su zadani u poslovnicama banke ili putem internetskoga ili mobilnog bankarstva
- za autorizirane platne transakcije za koje na osnovnom računu potrošača nema dovoljno sredstava bez naknade odbija izvršenje
- nezaračunavanje kamate za negativno stanje.
22. Što se mijenja za umirovljenike?
Umirovljenici, za razliku od ostalih korisnika paketa besplatnih usluga, imaju mogućnost podizanja gotovog novca s računa za plaćanje i na šalteru i na bankomatu, i to bez plaćanja naknade.
23. Od kada se Zakon primjenjuje?
Zakon stupa na snagu 1. siječnja 2026., osim prava na besplatno podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka dva puta u mjesecu s računa za plaćanje koji sadržava paket besplatnih usluga i osnovnog računa potrošača koji pripada osjetljivoj skupini, a koje stupa na snagu 1. siječnja 2027.