"Inovacijski hub HNB-a je inicijativa koja nam omogućuje da razgovaramo otvorenije s perspektivnim pružateljima financijskih usluga – najčešće tzv. fintech tvrtkama – i pomognemo im u razumijevanju regulative te uvjeta koje moraju zadovoljiti, u ovisnosti od njihovog poslovnog modela. Upravo poslovni model određuje da li su podložni regulativi, a ako jesu, moraju proći kroz proces licenciranja kako bi mogli pružati određene financijske usluge u Hrvatskoj, a nakon toga i u drugim zemljama Europske unije, objasnio je Slaven Smojver, direktor Direkcije supervizije informacijskih sustava, u sklopu panela "Upoznajte regulatore i Inovacijski hub HNB-a" na Startup Europe Regatta konferenciji u Splitu.

Govoreći o zaštiti potrošača, Ivana Poršinsky, viša savjetnica u HNB-ovom Uredu za praćenje zaštite potrošača, rekla je da je uloga Ureda u Inovacijskom hubu praćenje novih usluga koje se pojavljuju na tržištu. "Ukoliko se na takve usluge mogu primijeniti postojeći propisi, primjerice Zakon o potrošačkom kreditiranju, pružatelje usluga upozoravamo na odredbe i pravila kojih se moraju pridržavati. Međutim, ako je riječ o usluzi za koju još uvijek ne postoji odgovarajući regulatorni okvir, tada s kolegama iz huba analiziramo model kako bismo prepoznali rizike i proaktivno djelujemo kako bismo spriječili moguće nepovoljne događaje za potrošače", istaknula je Poršinsky.

"Kroz Inovacijski hub razgovaramo s fintechovcima i među njima prepoznajemo i potencijalno nove pružatelje platnih usluga, a od njih dobivamo povratne informacije koje nam pomažu da regulativu iz tog područja učinimo boljom jer svjesni smo da nije savršena. Primjerice u slučaju pružanja usluge informiranja o računu (AIS) i usluge iniciranja plaćanja (PIS) potrebno je pribaviti i policu osiguranja od profesionalne odgovornosti. Primijetili smo da osiguravateljske kuće obično nemaju dovoljno apetita za pružanje takvih polica osiguranja start-upovima i fintechovima što njima dalje otežava početak rada jer bez te police ne mogu pribaviti dozvolu za rad od HNB-a. Problem je donekle riješen s obzirom da postoji par osiguravateljskih kuća koje su ipak počele nuditi takve police na tržištu, ali proces licenciranja se znao odužiti zbog dugog vremena ishođenja takve police. Međutim, sličan problem prisutan je u svim zemljama EU-a i revizijom regulative se već pokušava adekvatno pristupiti ovom problemu", rekao je Tomislav Mišić, direktor Direkcije za regulativu i razvoj platnog prometa. Kao drugi problem Mišić je istaknuo veliku brzinu razvoja takvih tržišta te suprotno od toga regulativu koja uvijek pomalo zaostaje.

Osvrnuvši se na tehnološki aspekt fintech poslovnih subjekata, Smojver je upozorio da je regulativa tu da zaštiti korisnike takvih usluga, a ne pružatelje usluga. "Gledamo kako su zaštićeni potrošači i deponenti, a razina zahtjeva prema fintech tvrtkama proporcionalna je njihovoj veličini i utjecaju na sustav. "Što je netko veći i značajniji na tržištu, veći su i regulatorni zahtjevi. Analiziramo tehnološku infrastrukturu takvih subjekata, njihove procese i sustav kontrola, da li su dovoljno zaštićeni korisnici njihovih usluga u primjerice slučaju povrede osobnih podataka, da li je osiguran integritet podataka u slučaju kompromitacije zbog hakerskog napada i slično. Ne možete spriječiti pojavu hakerskog napada, no možete smanjiti uspješnost i posljedice takvog napada", naglasio je Smojver.

"U samim počecima rada Inovacijskog huba najviše su nam se obraćali poslovni subjekti iz svijeta kripto imovine, no još uvijek ne postoji regulativa za to, osim u dijelu sprječavanju pranja novca što pak nadzire Hanfa. Dakle, za usluge vezane uz kripto imovinu još uvijek ne trebaju dozvole HNB-a, no objava nove regulative koja pokriva to područje stiže početkom iduće godine uz primjenu nekad u jesen 2024. Također, ni mnogi inovatori koji su nam se obraćali nisu shvaćali da im za pružanje platnih usluga vrlo uskom krugu potrošača ni ne treba naša dozvola. To su primjerice kartice vjernosti nekih dućana, pekara i sl. Proces licenciranja, koji je i ovako dugotrajan i složen, i za ovaj dio bio bi prevelik teret start-upovima. Savjet svim fintechovcima je da se prvo obrate Inovacijskom hubu HNB-a i da prođu s nama kroz konzultacije, a prije apliciranja za licenciranje, jer ako se upustite u taj proces bez dovoljno stručnosti i informacija, proces će biti tim duži", zaključio je Mišić.