1. Što je usluga provjere primatelja plaćanja?
Usluga provjere primatelja plaćanja jest usluga kojom banka platitelju daje informaciju o tome odgovara li naziv ili ime i prezime primatelja plaćanja kojem platitelj namjerava poslati kreditni transfer broju računa za plaćanje (IBAN-u).
Platiteljeva banka obavlja uslugu kojom se osigurava navedena provjera odmah nakon što platitelj na nalogu za plaćanje dostavi relevantne informacije o primatelju plaćanja i prije nego što se platitelju ponudi mogućnost autorizacije tog naloga za plaćanje.
Platiteljeva banka nudi uslugu kojom se osigurava provjera neovisno o kanalu iniciranja plaćanja kojim se platitelj koristio kako bi zadao nalog za plaćanje za kreditni transfer, odnosno: u poslovnici, internetskim i mobilnim bankarstvom te drugim aplikativnim rješenjima za plaćanje, ako ih je pojedina banka razvila.
U Europskoj uniji za označavanje usluge rabi se kratica "VoP" prema engleskom nazivu za provjeru primatelja plaćanja (engl. VoP - "Verification of Payee").
2. Za koje će se platne transakcije provoditi usluga provjere primatelja plaćanja?
Usluga provjere primatelja plaćanja provodit će se za kreditne transfere i instant kreditne transfere u eurima, koji se zadaju unutar Europske unije, odnosno Europskoga gospodarskog prostora (EGP obuhvaća pored država članica EU i Island, Lihtenštajn i Norvešku).
Kreditni transfer (plaćanje) jest platna transakcija koju inicira platitelj na teret svog računa, a u korist računa primatelja plaćanja, bilo internetskim ili mobilnim bankarstvom bilo na papirnatim obrascima (na šalterima u poslovnicama banaka ili u institucijama/tvrtkama koje s bankama imaju ugovor o zaprimanju naloga za plaćanje).
Instant plaćanje puno je brža alternativa "običnim" plaćanjima jer omogućuje novčane prijenose s računa na račun u bilo kojem trenutku na bilo koji dan u godini (24/7/365) unutar 10 sekundi. U praksi, se instant plaćanja izvršavaju u samo nekoliko sekundi.
Usluga provjere primatelja plaćanja provodi se na svim kanalima za iniciranje plaćanja kojima se platitelj koristi kako bi zadao nalog za plaćanje kreditnim transferom (uključujući i instant plaćanje), odnosno: u poslovnici ili internetskim i mobilnim bankarstvom te drugim aplikativnim rješenjima za plaćanje, ako ih je pojedina banka razvila.
Iznimno, u slučaju kada platitelj predaje nalog za plaćanje u papirnatom obliku, a nije osobno prisutan u banci, banka ne mora pružiti uslugu provjere primatelja plaćanja.
Važno je napomenuti da se ova obveza ne primjenjuje u državama članicama Europske unije koje još nemaju euro kao službenu valutu, i to do 9. srpnja 2027.
3. U kojem se trenutku zadavanja transakcije pruža usluga provjere primatelja plaćanja?
Platiteljeva banka obavlja uslugu kojom se osigurava provjera primatelja plaćanja odmah nakon što platitelj na nalogu za plaćanje dostavi relevantne informacije o primatelju plaćanja i prije nego što se platitelju ponudi mogućnost autorizacije tog naloga za plaćanje.
U slučaju naloga za plaćanje u papirnatom obliku, platiteljeva banka obavlja uslugu kojom se osigurava provjera primatelja plaćanja u vrijeme primitka naloga za plaćanje, osim ako platitelj nije tada prisutan – u tom slučaju, tu uslugu neće osigurati.
4. Može li banka naplaćivati naknadu za uslugu provjere primatelja plaćanja?
Banka je dužna uslugu provjere primatelja plaćanja pružati svim korisnicima platnih usluga bez naknade.
5. Usluga provjere primatelja plaćanja – pravne osobe iz RH
Na domaćem tržištu klijenti banaka već dugi niz godina imaju mogućnost automatskog popunjavanja naziva primatelja plaćanja, ali samo kada obavljaju plaćanja prema pravnim osobama u Republici Hrvatskoj (npr. za račune komunalnih i ostalih poduzeća, račune državnog proračuna i druge račune Republike Hrvatske, javnih tijela i tijela regionalne samouprave, račune obrtnika, itd.). Navedena popunjavanja provode se kroz mobilno bankarstvo i internetsko bankarstvo pojedinih banaka koje klijentima omogućuju automatski prikaz i/ili upis naziva primatelja plaćanja poslovnog subjekta nakon unosa njegova IBAN-a u nalog za plaćanje. Ova funkcionalnost omogućena je zahvaljujući pristupu banke Jedinstvenom registru računa poslovnih subjekata (JRR), u kojem se nalaze svi računi poslovnih subjekata i drugih pravnih osoba u Republici Hrvatskoj. Većina kreditnih transfera koji se svakodnevno provedu u Republici Hrvatskoj, upravo i jesu transakcije u korist računa koji se vode u evidenciji JRR-a.
6. Usluga provjere primatelja plaćanja za fizičke osobe i za primatelje plaćanja izvan RH
Za račune primatelja kod kojih banka automatski ne popunjava naziv primatelja plaćanja na prethodno opisani način, usluga provjere primatelja plaćanja od 9. listopada 2025. provodi se tako da klijent platitelj u nalog za plaćanje unosi podatke o:
- broju računa za plaćanje primatelja plaćanja (IBAN) i
- imenu i prezimenu primatelja plaćanja kada se radi o fizičkoj osobi, odnosno nazivu primatelja plaćanja kada se radi o pravnom subjektu ili drugoj pravnoj osobi.
Ako sama platiteljeva banka vodi navedeni račun primatelja plaćanja, usporedit će podatke o broju računa (IBAN-u) i imenu i prezimenu/nazivu primatelja plaćanja u svojoj evidenciji i utvrditi podudaraju li se.
Ako se račun primatelja plaćanja nalazi u drugoj banci, platiteljeva banka će informaciju o podudarnosti podataka o broju računa i imenu/nazivu primatelja plaćanja dobiti porukom od banke koja vodi račun primatelja plaćanja.
7. Način informiranja klijenta o podudarnosti
Platiteljeva banka obavijestit će svog klijenta o podudarnosti jednom od tri moguće poruke, i to:
- naziv se podudara - uneseni podatak o nazivu primatelja plaćanja odgovara nazivu primatelja koji se vodi uz taj IBAN,
- naziv se gotovo podudara - uneseni podatak o nazivu primatelja plaćanja gotovo se podudara s nazivom primatelja plaćanja koji se vodi uz navedeni IBAN. U tom će slučaju klijent dobiti i informaciju o nazivu primatelja plaćanja koji je kod banke primatelja plaćanja pridružen navedenom IBAN-u, ili
- naziv se ne podudara - uneseni podatak o nazivu primatelja plaćanja ne podudara se s nazivom primatelja plaćanja koji se vodi uz navedeni IBAN. Uz tu informaciju banka dodatno informira klijenta da bi autoriziranje toga kreditnog transfera moglo dovesti do prijenosa novčanih sredstava na račun za plaćanje koji ne glasi na primatelja plaćanja kojeg je naveo platitelj.
U slučaju da platiteljeva banka nije u mogućnosti pružiti uslugu provjere primatelja plaćanja (npr. zbog tehničkih problema) ili ako banka koja vodi račun primatelja plaćanja nije u mogućnosti dostaviti platiteljevoj banci, informaciju o provjeri primatelja plaćanja, platiteljeva banka pružit će platitelju informaciju da usluga trenutačno nije dostupna.
8. Od kada će usluga provjere primatelja plaćanja biti u primjeni?
Propisani početak pružanja usluge provjere naziva primatelja plaćanja u državama članicama u kojima je službena valuta euro jest 9. listopada 2025., a u ostalim državama članicama 9. srpnja 2027.
9. Usluga provjere primatelja plaćanja kod kreditnih transfera koji se zadaju skeniranjem QR kôda
Na tržištu postoje kanali za iniciranje kreditnih transfera kod kojih klijent ne treba sam unositi broj računa (IBAN) primatelja plaćanja i ime/naziv primatelja plaćanja da bi zadao kreditni transfer.
Čest primjer takvog plaćanja na tržištu EU-a jest mogućnost zadavanja plaćanja skeniranjem QR koda.
U slučaju da banka ima kanal za iniciranje plaćanja kod kojeg ne traži od klijenta da unese i broj računa za plaćanje (IBAN) i ime/naziv primatelja plaćanja, banka treba osigurati da primatelj plaćanja kojem platitelj namjerava izvršiti plaćanje kreditnim transferom bude ispravno identificiran (npr. plaćanje QR kodom).
Banka obavješćuje platitelja o izvršenoj provjeri primatelja plaćanja na način koji će omogućiti platitelju da potvrdi primatelja plaćanja prije autorizacije naloga za plaćanje kreditnim transferom.
10. Posebna usluga provjere primatelja plaćanja – putem poreznog broja, europskoga jedinstvenog identifikatora, LEI-ja i slično
Na tržištu EU-a pojedine banke nude kanale za iniciranje plaćanja u korist pravnih osoba na način da je klijentu – platitelju omogućeno da zada nalog za plaćanje navođenjem broja računa za plaćanje (IBAN) zajedno s podatkovnim elementima koji nisu naziv primatelja plaćanja, već drugi podatkovni elementi kojima se primatelja plaćanja nedvojbeno identificira, kao što su: porezni broj, europski jedinstveni identifikator ili LEI. Ako su ti podatkovni elementi dostupni u internom sustavu banke koja vodi račun primatelja plaćanja, ta banka, na zahtjev platiteljeve banke provjerava podudaraju li se IBAN i podatkovni element koji je naveo platitelj.
Ako se IBAN i podatkovni element koji je naveo platitelj ne podudaraju, platiteljeva banka o tome obavješćuje platitelja, na temelju informacija koje je dostavila banka koja vodi račun primatelja plaćanja.
Banke nisu obvezne osigurati ovakvu provjeru primatelja plaćanja, odnosno razviti novu uslugu koja bi to omogućavala.
Ovo je samo dodatna mogućnost da se provjera primatelja plaćanja provede i unosom drugih podatkovnih elemenata, a ne samo nazivom primatelja plaćanja, kod onih banaka koje takvu uslugu već pružaju.
11. Iznimke kod pružanja usluge provjere primatelja plaćanja za poslovne subjekte kao platitelje
Klijenti koji nisu potrošači (poslovni subjekti), a koji zadaju veliki broj naloga za plaćanje kreditnim transferom koriste mogućnost zadavanja više naloga za plaćanje u paketu.
Banka je dužna osigurati uslugu provjere primatelja plaćanja i za tako zadane kreditne transfere.
Međutim, s obzirom na to da bi provjera primatelja plaćanja pri zadavanju velikog broja naloga za plaćanje kreditnih transferom u paketu mogla značajno usporiti zadavanje naloga, a osobito u slučajevima kada platitelj nema potrebu za provjerom primatelja plaćanja jer se radi o primateljima u korist čijih računa redovno i često provodi plaćanja, banka će omogućiti klijentima koji nisu potrošači, već poslovni subjekti, da odustanu od korištenja usluge kojom se osigurava provjera naziva primatelja plaćanja kada podnose više naloga za plaćanje u paketu.
Banka je dužna upozoriti klijenta koji odustane od korištenja usluge provjere naziva primatelja plaćanja da autoriziranje naloga za plaćanje kreditnim transferom može dovesti do prijenosa novčanih sredstava na račun za plaćanje koji ne odgovara nazivu primatelja plaćanja kojeg je naveo platitelj.
Banka osigurava da klijenti koji su odustali od korištenja usluge kojom se osigurava provjera primatelja plaćanja imaju pravo u bilo kojem trenutku odlučiti ipak upotrebljavati tu uslugu.
12. Odgovornost za izvršenje plaćanja
Ako je banka pružila uslugu provjere primatelja plaćanja, ona se neće smatrati odgovornom za izvršenje toga kreditnog transfera neplaniranom primatelju plaćanja. Naime, u tom slučaju banka će izvršiti plaćanje u korist računa navedenog u nalogu za plaćanje te se neće smatrati odgovornom za njegovo izvršenje u korist primatelja kojem platitelj nije namjeravao izvršiti plaćanje.
Ako platiteljeva banka ne pruži uslugu u skladu s odredbama Uredbe i to rezultira izvršenjem kreditnog transfera neplaniranom primatelju plaćanja, banka platitelja obvezna je bez odgađanja platitelju vratiti preneseni iznos i, ako je to primjenjivo, dovesti terećeni račun za plaćanje u stanje koje bi odgovaralo stanju tog računa da ta platna transakcija nije bila izvršena.
Ako do ne postupanja dođe zato što banka koja vodi račun primatelja plaćanja nije postupila u skladu sa svojim obvezama vezanim uz uslugu provjere primatelja plaćanja, banka koja vodi račun primatelja plaćanja nadoknađuje banci platitelja financijsku štetu koja joj je time nanesena.
Svaki daljnji financijski gubitak nanesen platitelju može se nadoknaditi u skladu s pravom koje se primjenjuje na ugovor sklopljen između platitelja i relevantnog pružatelja platnih usluga.
13. Primjeri pružanja usluge provjere primatelja plaćanja
13.1. Zadavanje platne transakcije kod koje se podaci podudaraju
13.2. Zadavanje platne transakcije kod koje se podaci ne podudaraju
Martina je zamalo postala žrtva prijevare.
Da se to ne bi dogodilo i Vama, upozoravamo: prijevare SMS-om, u kojima se nepoznate osobe predstavljaju kao članovi obitelji i prijatelji, tvrde da im je mobitel ukraden i traže novac, vrlo su učestale. Martina je ne razmišljajući da se možda radi o klasičnoj prijevari, zbog brige o Ani odlučila odmah uplatiti 200 eura. Srećom, usluga provjere primatelja plaćanja (VoP) Martini je pomogla shvatiti da je riječ o prijevari prije nego što je provela plaćanje.
13.3. Zadavanje platne transakcije kod koje se podaci gotovo podudaraju
13.4. Zadavanje platne transakcije kad usluga provjere primatelja plaćanja nije dostupna
Ako banka zbog tehničkog problema u svom sustavu ili nedostupnosti usluge kod druge banke nije u mogućnosti dobiti informaciju o nazivu primatelja plaćanja, odnosno nije u mogućnosti korisniku pružiti uslugu provjere primatelja plaćanja (VoP), korisnik će o tome dobiti obavijest.
13.5. Poslovni subjekt zadaje platnu transakciju i podaci se ne podudaraju